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ENTREVISTA
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Ferreiro: “Hoy nos focalizamos mayormente en pymes, pero estamos apuntando a grandes empresas”
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Todo Riesgo TV conversó con Ricardo Ferreiro, presidente de Experta Seguros y Experta ART, sobre la actualidad y las perspectivas de ambas compañías. Además, el ejecutivo realizó un análisis del presente del sector asegurador en la Argentina...
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Nueva resolución de la SSN para favorecer la solvencia y la transparencia del mercado asegurador
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El 17 de septiembre fue publicada en el Boletín Oficial la resolución 459/2024, emitida por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), que unifica criterios sobre retención de riesgos y reaseguro, simplificando la presentación de informes y planes de regularización...
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Novedades
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• AOSS celebró su 59° Asamblea General Ordinaria y eligió a sus autoridades
• Grupo San Cristóbal apoya a las mujeres emprendedoras
• RUS se unió a UNEP FI como firmante de los Principios para Seguros Sostenibles
• Evaluadora Latinoamérica calificó a Digna Seguros como Compañía A
• Nuevas oficinas de Pacífico Seguros
• Colón Seguros lanzó su nuevo seguro Salud Gold
• Strix: el robo de motos a mano armada creció 18% entre enero y agosto
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Novedades
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• Ya se encuentra online la revista Todo Riesgo de septiembre de 2024
• Mapfre Economics presentó el “Ranking de grupos aseguradores en América Latina 2023”
• Entrega de diplomas en Misiones a una nueva generación de productores
• ¿Cuál será la suerte del Presupuesto y la economía de 2025?
• Capacitación de COPAPROSE sobre bienestar integral
• Semana de la Movilidad Sustentable
• Crawford: el poder de valorar correctamente los activos en las pólizas de seguros
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SUPLEMENTO TECNOSEGURO
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Siete startups presentaron sus resultados en el Innlab Day
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InnLab, el programa de innovación abierta de La Segunda Seguros, tuvo su cumbre este miércoles cuando las siete startups que participaron en la primera edición presentaron los resultados del trabajo que realizaron durante seis meses con profesionales de la aseguradora...
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El fraude financiero sigue siendo el incidente ciber más común
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El informe Siniestros Ciber 2023 de Hiscox, del que se hizo eco el blog especializado en innovación del sector asegurador Füture, sitúa al fraude financiero como el incidente cibernético más común por segundo año consecutivo...
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ENTREVISTA
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Ferreiro: “Hoy nos focalizamos mayormente en pymes, pero estamos apuntando a grandes empresas”
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Todo Riesgo TV conversó con Ricardo Ferreiro, presidente de Experta Seguros y Experta ART, sobre la actualidad y las perspectivas de ambas compañías. Además, el ejecutivo realizó un análisis del presente del sector asegurador en la Argentina.
Resultados
“Experta ART continuó consolidándose como referente en el mercado de riesgos del trabajo. Recordemos que Experta inició su actividad junto con el seguro de riesgo de trabajo y estamos evolucionando como siempre en forma favorable, creciendo tanto en empresas como en trabajadores asegurados. En el contexto nacional, los resultados son muy alentadores”, aseguró el directivo.
“En lo que respecta a los seguros generales, que es una actividad relativamente nueva que venimos prestando, estamos también muy satisfechos. Puntualmente, en el ejercicio anterior, en el seguro automotor registramos el crecimiento interanual más importante dentro de la actividad. El crecimiento vehicular es casi exponencial: estamos cerca de los 100 mil automotores”, agregó Ferreiro.
Objetivos comerciales
En relación a los objetivos comerciales, Ferreiro contó que entienden que para crecer tienen que estar consolidados. “Entonces, como primera medida, básicamente a lo que aspiramos es a mantener un estándar de servicios adecuados como los que ya tenemos”, afirmó el ejecutivo.
“Por otro lado, hacemos mucho foco en la eficiencia intracompañía porque entendemos que tenemos que ir hacia un resultado neto positivo, el resultado técnico. Eso nos permitiría un patrimonio neto in crescendo, como viene sucediendo, lo que nos daría la solvencia adecuada como para, a partir de ahí y fundamentalmente en seguros generales, salir a ofrecer nuevos productos y captar nuevos clientes”, continuó.
Productores
“Nuestra red comercial sabe perfectamente que Experta brinda un servicio eficiente y que, además, está siempre con ellos. Obviamente, estamos abocados a lanzar nuevos productos que sean integradores de una oferta completa y que esto pueda ser una dinámica más ágil y más integral y tenga un soporte tecnológico que le permita actuar con comodidad y facilidad”, sostuvo Ferreiro.
Tecnología y proyectos
Respecto del uso de la tecnología, el ejecutivo indicó que “en ambas compañías tenemos herramientas de autogestión que le permiten a los productores un manejo ágil de la operatoria. Estamos bastante satisfechos”.
“Por otro lado, en la ART, el portal de la aseguradora de riesgos está dentro de los mejores del mercado. Eso le permite una dinámica tanto a los productores como a los clientes de un seguimiento online de los siniestros o de las enfermedades, lo que es bastante apreciado y valorado”, explicó.
“Pese a tener una oferta amplia, aspiramos a incorporar nuevos riesgos y ramos en la parte de seguros que nos permitan complementar una oferta íntegra hacia las pymes, que son hoy nuestros principales clientes. También tenemos el desafío de -sin prisa, pero sin pausa- apuntar hacia las grandes empresas. Hoy nos focalizamos mayormente en pymes, pero estamos apuntando a grandes empresas”, señaló el directivo.
Inflación
“Evidentemente, la inflación es un mal que afecta dramáticamente a cualquier industria. A la industria del seguro le genera bajas en la contratación de pólizas ya que, por falta de dinero, desalienta a la gente a cubrir contingencias eventuales. El aumento de costos genera conflictos con las primas, las descalza. El impuesto más regresivo que tiene la economía es la inflación”, consideró Ferreiro.
Luego, profundizó sobre la problemática: “A eso le tenemos que sumar que la falta de poder adquisitivo de la gente extiende los plazos de vida útil de los productos, por ejemplo de los vehículos. Tenemos un parque automotor vetusto, en el que resulta muchas veces ‘atractivo’ generar algún siniestro para suplir un problema. Eso impacta en las compañías, que tenemos que estar muy atentas a esta cuestión casi fraudulenta”.
“El proceso inflacionario está en franca baja, pero creo que siempre quedan resabios que hasta pueden ser más complejos porque la determinación de deudas, tomando parámetros anteriores y teniendo que pagarlos hacia adelante, implica un descalce también entre la inversión y el compromiso. Tenemos que surfear esta ola y aún con las tasas de inflación en baja no se soluciona el problema inmediatamente: es como un soft landing. Hay que esperar para que esto vuelva a la normalidad”, completó.
Litigiosidad
La litigiosidad fue otro punto de la conversación. “Representa también otra consecuencia de la inflación, que desvirtúa los valores que están en danza. Particularmente, el sector asegurador más perjudicado con este tema es el sector de las ART. Es por todos conocida la problemática de la litigiosidad laboral. Ultimamente, si bien hubo medidas de la Corte Suprema de Justicia de la Nación en algunos fallos donde entendemos que se pone en la real situación jurídica el proceder en materia de determinación de los montos indemnizatorios, queda un largo camino por recorrer”, advirtió al respecto.
“Primero hay que aclarar que, si bien la Corte Suprema tiene competencia en toda la Nación, los fallos Oliva y La Cuadra están ubicados en el ámbito de la Ciudad de Buenos Aires. En ese sentido, la ciudad tiene aproximadamente el 20% de los litigios del sistema de riesgos del trabajo. En cambio, en la provincia de Buenos Aires, que absorbe casi la mitad de esa litigiosidad, un fallo de la Corte provincial en febrero dispuso que las indemnizaciones deben ser indexadas por el Indice de Precios al Consumidor en un sentido contrario a lo que es la orientación de la Corte Suprema de la Nacional y a lo que dice el Código Civil y Comercial. Sabemos que está dando vueltas por el legislativo bonaerense un proyecto de ley para bendecir esta cuestión. Personalmente, entiendo que no tiene competencia frente a una norma que es de estricta aplicación del Código Civil y Comercial de la Nación”, consideró Ferreiro.
“No obstante estas pálidas, entiendo que el tema se está revirtiendo. Tenemos provincias como Mendoza que, aparte de ser una linda provincia, es eficiente porque, por ejemplo, tenía doce salas laborales y, en lugar de haber doce salas laborales con tres jueces en cada sala, hoy hay 36 jueces que están actuando. Entonces, se triplicaron la cantidad de jueces y la velocidad sin costos porque no hubo que generar nuevos puestos en la Justicia. Implementaron la oralidad, lo que también redunda en beneficio de la solución de los conflictos. Independientemente de que la tasa sea alta, baja, justa o injusta, la velocidad en la resolución de los problemas trae aparejado una aproximación a la realidad económica del conflicto que se está resolviendo”, añadió.
CIDeS
Respecto del primer Coloquio Anual del Centro de Investigación para el Desarrollo del Seguro (CIDeS) del que Experta Seguros y Experta ART participaron, Ferreiro comentó que “fue un encuentro trascendente. Me fui muy contento porque la participación de distintos sectores de la vida nacional -sean miembros de la Corte, ministros, diputados o especialistas- plantearon unívocamente cuál era el tema y cuál era la cuestión de fondo, que no es más ni menos que lo que comenté anteriormente”.
“Es decir, se trató el problema de la determinación del monto final de deuda a través de tasas o de ajustes. Sin embargo, todos están en línea con que Argentina tiene un sistema jurídico nominalista y está planteado en su Código Civil y Comercial. El artículo 768 habla de intereses del Banco Central cuando no están pactados, que es lo que sería en el caso de la Justicia. Esa tasa existe y es pública desde abril de 1991. Todos los actores que son preponderantes a nivel nacional coincidieron en esta temática y en esta orientación, lo que nos hace abrigar buenas expectativas al respecto”, comentó.
Reaseguros
En relación con las restricciones a los pagos del reaseguro, el directivo contó que “venimos escuchando una promesa de reducción del Impuesto País que efectivamente se concretó, lo que es un buen signo. Finalizaría hacia fines de diciembre. Entendemos que el Gobierno está en esa línea y esto ayuda al tema”.
“La problemática está mucho mejor. En lo que nos tocó a nosotros, no era relevante el número que teníamos que pagar al exterior. Fuimos de los primeros que suscribimos BOPREAL con la idea de eliminar este extra-costo que era el Impuesto País”, puntualizó.
De acuerdo con Ferreiro, “el problema no está tanto en cómo se va a ir desarrollando la cuestión porque se va a resolver. El problema que tenemos que llevar a exponer es la relación con los reaseguradores internacionales. Somos un país que es de incumplir mucho: siempre repudiamos una deuda o prohibimos el giro de divisas al exterior y entonces incumplimos con los reaseguradores. Me parece que más que el problema del seguro y cómo enfrentamos los reaseguros del exterior, es qué país mostramos para que seamos confiables y podamos tener reaseguros. Con reaseguros tendremos un seguro fuerte y sólido, pero en otras actividades donde la inversión es necesaria, si no generamos confianza, la inversión no viene. Es casi análogo esto”, finalizó al respecto.
Asignaturas pendientes
“Desde lo macro, creo que hoy no tendríamos que hablar de políticas aseguradoras. Acá tuvimos un giro de 180 grados en lo que es la política nacional y, particularmente, en la política económica. Entonces, las nuevas normativas abren un camino hacia una libertad de contratación donde el Estado no participaría tanto. Hay que estar muy atentos a estos cambios para tener la dinámica de proceder atinadamente con los cambios que vienen y no llevarnos una curva por delante”, concluyó Ferreiro.
La entrevista completa puede verse en el canal de YouTube de Todo Riesgo Virtual.
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LEGISLACION OFICIAL
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Nueva resolución de la SSN para favorecer la solvencia y la transparencia del mercado asegurador
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El 17 de septiembre fue publicada en el Boletín Oficial la resolución 459/2024, emitida por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), que unifica criterios sobre retención de riesgos y reaseguro, simplificando la presentación de informes y planes de regularización.
Modificaciones
El punto 32 Reglamento General de la Actividad Aseguradora (RGAA) establece los niveles de retención por riesgo y/o evento que pueden asumir las entidades aseguradoras, con el objetivo de mantener una relación adecuada entre los riesgos retenidos y su solvencia. Mediante la nueva resolución se establece un único parámetro a considerar para el cálculo de la capacidad de retención, evitando arbitrariedades y seleccionando un criterio homogéneo a aplicar sobre todas las entidades supervisadas.
En cuanto a la operatoria de reaseguro activo, se incluye el efecto del reaseguro pasivo en la determinación del monto máximo sobre el cual se podrá realizar dicha operatoria.
Por último, se establece un modelo estandarizado para el Informe Especial del Auditor que acompaña la presentación de la información trimestral sobre los contratos automáticos de reaseguro, a fin de estandarizar su estructura y agilizar su presentación.
SSN
“Con esta actualización, la SSN sigue impulsando la transparencia y la homogeneización de criterios en el mercado asegurador, promoviendo un entorno más eficiente para las entidades y los asegurados”, explicaron desde el organismo.
La resolución completa puede leerse y descargarse aquí.
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NOVEDADES
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AOSS celebró su 59° Asamblea General Ordinaria y eligió a sus autoridades
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La Asociación de Organizadores de Sancor Seguros (AOSS) celebró en la Ciudad de Buenos Aires la Asamblea General Ordinaria correspondiente a su ejercicio N° 59. Más información aquí.
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Grupo San Cristóbal apoya a las mujeres emprendedoras
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En línea con su estrategia de Diversidad e Inclusión, Grupo San Cristóbal se une a Volando Alto Mujer, el evento más importante para las mujeres empresarias de la Patagonia que el próximo 16 de noviembre reunirá a más de 500 emprendedoras y líderes de toda la región. Más información aquí.
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RUS se unió a UNEP FI como firmante de los Principios para Seguros Sostenibles
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Río Uruguay Seguros (RUS) se unió como miembro de la comunidad mundial de bancos, aseguradoras e inversores de la Iniciativa Financiera de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI, por sus siglas en inglés). Más información aquí.
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Evaluadora Latinoamérica calificó a Digna Seguros como Compañía A
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Tras una exhaustiva evaluación y análisis, Evaluadora Latinoamérica calificó a Digna Seguros como Compañía A. Más información aquí.
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Nuevas oficinas de Pacífico Seguros
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Desde Pacífico Seguros informaron que a partir del miércoles 18 de septiembre comenzará a trabajar desde sus nuevas oficinas ubicadas en Esmeralda 1080, 1° A, Ciudad de Buenos Aires (C1007ABN). Más información aquí.
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Colón Seguros lanzó su nuevo seguro Salud Gold
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Colón Seguros presentó Salud Gold, un nuevo seguro que está orientado a cada miembro del grupo familiar con y sin prestaciones médicas actuales. Más información aquí
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Strix: el robo de motos a mano armada creció 18% entre enero y agosto
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Un informe de Strix reveló que el 63% de los casos denunciados de motos robadas en agosto correspondió a delitos a mano armada. El dato, además, confirmó una tendencia que asomó durante julio: la violencia en los robos de motos creció un 18% entre enero y agosto de 2024. Más información aquí.
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Ya se encuentra online la revista Todo Riesgo de septiembre de 2024
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Ya se encuentra disponible con acceso libre para consultar, descargar y compartir, la revista Todo Riesgo de septiembre de 2024. Con formato novedoso y ágil, se puede acceder a la nueva edición aquí. Allí también pueden consultarse ediciones anteriores. Más información aquí.
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Mapfre Economics presentó el “Ranking de grupos aseguradores en América Latina 2023”
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El Grupo Mapfre fue el principal grupo asegurador internacional que operó en Latinoamérica, con 10.559 millones de dólares en primas en 2023 frente a los 9.229 millones del año anterior, y una cuota de mercado del 5,2%. Así lo destaca el “Ranking de grupos aseguradores en América Latina 2023”. Más información aquí.
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Entrega de diplomas en Misiones a una nueva generación de productores
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En un emotivo acto realizado en la ciudad de Posadas, se celebró la graduación de cerca de un centenar de productores asesores de seguros. Según informó Asegurando Digital, en el encuentro estuvo presente Lucas Romero Spinelli, vicegobernador de la provincia de Misiones. Más información aquí.
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¿Cuál será la suerte del Presupuesto y la economía de 2025?
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Horacio Lachman analiza el Presupuesto 2025 presentado recientemente por el presidente de la Nación y qué se puede esperar de la economía para el año que viene. Más información aquí.
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Capacitación de COPAPROSE sobre bienestar integral
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El miércoles 18 de septiembre se realizó la 8va. Acción Formativa de la Certificación Iberoamericana COPAPROSE 2024, que llevó por título “El triángulo del bienestar”. Más información aquí.
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Semana de la Movilidad Sustentable
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En el marco del 17° Seminario Internacional de Seguros de Vida y de Retiro de AVIRA, nuestro país recibió a Marcelo Assunção, CEO de LIMRA LOMA para América Latina y el Caribe, que fue uno de los disertantes del encuentro. Todo Riesgo conversó con él. Más información aquí.
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Crawford: el poder de valorar correctamente los activos en las pólizas de seguros
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Columna escrita por Clodoaldo Azevedo, Property GTS – Specialist Loss Adjuster de Crawford Brasil, sobre la importancia de valorar correctamente los activos en las pólizas de seguros. Más información aquí.
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SUPLEMENTO TECNOSEGURO
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EMPRESA
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Siete startups presentaron sus resultados en el Innlab Day
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InnLab, el programa de innovación abierta de La Segunda Seguros, tuvo su cumbre este miércoles cuando las siete startups que participaron en la primera edición presentaron los resultados del trabajo que realizaron durante seis meses con profesionales de la aseguradora. Cada equipo mostró en profundidad la implementación de sus pilotos y se evaluó el impacto que cada desarrollo tiene en el negocio de la aseguradora. El encuentro cerró con el lanzamiento del programa InnLab 2024 con nuevos desafíos por delante.
Innlab
Innlab Day se realizó en el edificio corporativo de La Segunda y se trabajaron las siguientes verticales: gestión conversacional de siniestros, distribución digital as a service, innovación en distribución de seguros para silobolsas, herramientas para el análisis avanzado en el campo, sensores en tiempo real e integración con seguros, transformación digital en seguros de vida, prevención y seguridad industrial conectadas.
El líder de InnLab de La Segunda Seguros, Martín Moser, destacó: “celebramos la posibilidad de mostrar los resultados tangibles de siete pilotos. Fue muy interesante mostrar cómo se fusionó la mirada fresca de las startups con el conocimiento del negocio de los equipos de La Segunda, esa interrelación permitió generar nuevos modelos en un espacio de creatividad conjunta donde salieron muy buenas cosas”.
Las startups que participaron del programa, de los rubros de innovación tech, agro, salud y negocios son: Drixit, Wecover, Chat Tonic, Lisa Insurtech, Viagra, SiloReal y Auravant.
En la presentación de los pilotos, cada startup tuvo a su lado a un especialista de La Segunda Seguros y juntos contaron los alcances del proyecto. Para comprender esta dinámica, Moser dio un ejemplo del trabajo con Chat Tonic: “Una de las startups logró una conversación vía Whatsapp a través de un bot que mejoró mucho los tiempos de resolución a la hora de denunciar un siniestro. En ese caso, mostraron cómo el bot le pide al cliente la documentación, como el carnet de conducir, chequea los datos, acelera toda la gestión y es capaz de leer los documentos asegurando que son correctos”.
La experiencia de las startups
En estos seis meses de trabajo en equipo, para las startups poder estar cerca de las necesidades de una compañía del alcance de La Segunda les permitió entender desde adentro qué soluciones pueden brindar.
Chat Tonic
Eduardo Orteu, creador de Chat Tonic, expresó lo siguiente: “InnLab te permite entender bien las necesidades del cliente que, a veces, en procesos tradicionales no llegás a eso, o no llegás tan rápido, porque hasta que se abren, confían y te cuentan la necesidad, pasa mucho tiempo. InnLab es distinto, ya hay un problema y una predisposición a resolverlo”.
Además, agregó: “lo que nos permite La Segunda es que nosotros podemos impactar con nuestros productos y tecnologías en mucha gente. Cuando uno crea una empresa siempre lo que quiere es impactar, entonces hacer cosas para otra implica que tu piloto puede llegar a 10 mil personas en dos o tres meses e incluso luego puede llegar a millones, lo cual es poderoso y gratificador”.
WeCover
Por su parte, Bartolomé Bunge, CEO de WeCover, analizó: “en general las aseguradoras tradicionales tienen el afán y la intención de innovar y de trabajar junto a startups, pero en lo concreto no saben cómo hacerlo y pocas veces se terminan realizando los proyectos. El programa InnLab generó un marco perfecto y en poco tiempo las startups seleccionadas empezamos a co-crear pilotos con la aseguradora”.
Respecto de la potencialidad del vínculo con la aseguradora, agregó: “La Segunda es un grupo asegurador muy importante y que tiene un potencial enorme. Consideramos que podemos colaborar y que la empresa aproveche todas sus capacidades de distribución, explotando canales ya conocidos y abriendo nuevos”.
Wiagro
Otro caso que estuvo presente es el de Wiagro, quienes trabajaron con la unidad de negocios de agro de La Segunda. Lo que propusieron es una plataforma que permite “que el productor que toma un seguro, por ejemplo para un silo bolsa, además de monitorear el estado de su cosecha, pueda prevenir que esos granos se deterioren bajando el riesgo de la póliza”, explica Martín Cordasco, cofundador de la firma.
Además, explicó la potencialidad de su piloto: “de esa forma, podemos lograr que el productor pague menos por la póliza y La Segunda baje el riesgo, trabajando en lo que es el futuro del negocio, es decir, seguros predictivos y no reactivos”.
Innlab 24/25
“Este programa no solo nos ayuda a mejorar nuestro modelo de negocios actual, sino que también nos prepara para el modelo del futuro donde queremos ser actores relevantes y la innovación abierta es una herramienta clave para lograrlo”, explicó Martín Moser.
En el marco de Innlab Day, adelantó que ya están trabajando con dos startups más: Betterfly, una compañía chilena de gran prestigio con operaciones en ocho países de Latinoamérica y España; y Uiflou con quienes tienen un recorrido desde la Hackatón del 2018 y buscan cerrar nuevos acuerdos en el marco de la innovación de la compañía.
Por último, Moser anunció que ya se lanzó la nueva edición de InnLab que será abierta para todo aquel que tenga ganas de escalar posiciones con sus desarrollos buscando la oportunidad de crecer de la mano de una compañía líder. “Estamos abiertos a escuchar las propuestas y seguir trabajando en este camino”, aseguró.
Experiencia Endeavor Rosario y Agtech Forum
Este jueves 12 se realizó Endeavor Experiencia Rosario en el salón Metropolitano, donde InnLab by La Segunda Seguros estuvo presente con una activación digital que convocó a cientos de jóvenes. En paralelo, hubo rondas entre profesionales de La Segunda y startups que acercaron ideas en los espacios de “meet the companies”.
Por otra parte, el 17 y 18 de septiembre la compañía participará en la nueva edición de Agtech Forum en la Bolsa de Comercio de Rosario con la estrategia de seguir de cerca cada proyecto de innovación que se presente.
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INFORME
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El fraude financiero sigue siendo el incidente ciber más común
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El informe Siniestros Ciber 2023 de Hiscox, del que se hizo eco el blog especializado en innovación del sector asegurador Füture, sitúa al fraude financiero como el incidente cibernético más común por segundo año consecutivo. Este supuso, junto a las brechas de datos, casi la mitad (48%) de los incidentes ciber en 2023, porcentaje que el año anterior ascendía al 57%.
Siniestros ciber
Además, el fraude financiero representó el 28% de las reclamaciones interpuestas por las empresas (29% en 2022), seguido de las brechas de datos, que disminuyeron del 26% al 20%, y la ciberextorsión, que ascendió al 20% en 2023 (18% de 2022). Esta última fue el principal factor de pérdidas económicas de las empresas, al representar el 69% de los costes derivados de ciberataques, muy por encima del fraude financiero (12%) y las brechas de datos (7%).
El informe destaca que tanto la frecuencia en las reclamaciones por incidentes ciber como el número disminuyeron un 28% con respecto al año anterior, siendo la principal causa de estas el spear phishing, una variante del phishing dirigido contra una organización o grupo de usuarios concreto, representando el 23% de las reclamaciones. Les siguen el acceso a sistemas mediante credenciales comprometidas (20%) y el phishing (15%).
El resto del ranking de este año lo completan los problemas en la cadena logística (10%) en quinto lugar, vulnerabilidades del sistema (9%), otras causas (6%) y el uso indebido de los datos (5%). Por el contrario, el año pasado la quinta posición la ocupaban otras causas (8%), problemas en la cadena logística (7%), vulnerabilidades del sistema (7%) y uso indebido de los datos (7%)
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